why indians lack financial literacy ?

To start a business, India is a huge market in the world. The main reason for this is the population of India. The total population is about 130 crores. Due to this, the consumption rate in India is high. Many multinational companies entered India for that important reason. But for such a large population of millions, even MNC alone cannot be satisfied. So there are only a handful of small and medium enterprises.There are about 50 million small and medium enterprises in India alone. Plan your investment according to that. To manage your personal finance and to be financially literate I would recommend a book: “Financial affairs of the common man” by Anil Lamba. This book explains in very simple English.The author has written according to the Indian environment. There are a lot of personal finance books. But most of them are written on the basis of the American environment. But this book is written in a way making the understanding easy for the Indians in the Indian scenario. I have not

ஒரு தொழிலைத் தொடங்குவதற்கு, உலகிலேயே இந்தியா ஒரு பெரிய சந்தை. இதற்கு முக்கிய காரணம் இந்தியாவின் மக்கள் தொகை.
மொத்த மக்கள் தொகை சுமார் 130 கோடி.
இதன் காரணமாக, இந்தியாவின் நுகர்வு விகிதம் அதிகமாக உள்ளது. அந்த முக்கிய காரணத்திற்காகவே பல பன்னாட்டு நிறுவனங்கள் இந்தியாவுக்குள் நுழைந்தன.
ஆனால், இவ்வளவு கோடிக்கணக்கான மக்கள் தொகைக்கு, MNC நிறுவனத்தால் மட்டும் கூட திருப்தி அடைய முடியாது. அதனால் சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் நிறுவனங்கள் மட்டுமே அதிகம் உள்ளன.
இந்தியாவில் மட்டும் கிட்டத்தட்ட 50 மில்லியன் சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் நிறுவனங்கள் உள்ளன.
அந்த சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களில், சுமார் 11 கோடி பேர் பணிபுரிகின்றனர்.
இந்தியாவில் அதிக மக்கள் பணிபுரியும் துறை இது. இந்தியாவில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஆயிரக்கணக்கான சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் தொடங்கப்படுகின்றன. அதில், கிட்டத்தட்ட 90% வணிகங்கள் நஷ்டத்தில் இயங்கி, நஷ்டமாகி, இறுதியில் மூடப்பட்டன.
வணிகத்தில் பணத்தை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது மற்றும் கையாள்வது என்பது பற்றி மக்களுக்குத் தெரியாததால், நிறுவனத்திற்கு நஷ்டம் ஏற்படுவதால், சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் நிதி முறைகேடுதான் மூடப்படுவதற்கான முக்கியக் காரணம்.
பணத்தை எவ்வாறு திறம்பட கையாள்வது என்பது பற்றிய அறிவு, வரையறுக்கப்பட்ட மற்றும் நிதி கல்வியறிவு என அழைக்கப்படுகிறது. நம் நாட்டில் பெரும்பான்மையான மக்களுக்கு இந்த அறிவு இல்லை.
பலர் வறுமைக் கோட்டுக்குக் கீழே வருவதற்கு முக்கியக் காரணம் அவர்களுக்கு நிதி அறிவு இல்லாததுதான். இந்தியப் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சிக் கட்டத்தில் நிதி கல்வியறிவு இல்லாதது ஒரு பெரிய தடையாக செயல்படுகிறது.
நிதி கல்வியறிவு என்றால் என்ன? இந்திய மக்களிடையே ஏன் குறையாக இருக்கிறது? அதை எப்படி சரி செய்ய முடியும்? இந்த வீடியோவில் நாம் விவாதிக்கும் விஷயங்கள் இவை. இந்த வீடியோ உங்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்று நான் நம்புகிறேன்.
எனவே, தயவு செய்து தவறவிடாமல் முழுமையாக பார்க்கவும். இந்தியா இப்போது முதலீட்டாளர் நாடாக மாறத் தொடங்கியுள்ளது, இது நம்பமுடியாதது. முதலீடு பற்றி நம்மில் பலருக்கு குறிப்பிடத்தக்க அறிவு இல்லை. எனவே நாம் என்ன செய்வது? நாங்கள் எங்கள் நண்பர்களிடமிருந்து உதவிக்குறிப்புகளைக் கேட்கிறோம். இந்தப் பங்கை வாங்குங்கள் என்று நண்பர்கள் சொன்னால் வாங்குகிறோம். நண்பர்கள் கிரிப்டோகரன்சியில் முதலீடு செய்தால், நாமும் கிரிப்டோகரன்சியில் முதலீடு செய்கிறோம். நாம் மற்றவர்களைப் பார்த்து, இதுபோன்ற செயல்களைச் செய்கிறோம். ஷாப்பிங் செய்வது போல் முதலீடு செய்கிறோம். சரியான உத்தி இல்லாமல், பல பொருட்களை வாங்கி வைத்துக் கொண்டு, அவற்றை எப்படி நிர்வகிப்பது என்று யோசிக்க ஆரம்பித்து விடுகிறோம்.
இந்தப் பிரச்சனைக்குத் தீர்வுடன் ET Money வந்துள்ளது. ஒரு உறுப்பினர் திட்டம் ET Money Genius அவர்களால் தொடங்கப்பட்டது. இந்த உறுப்பினர் மூலம், உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப தனிப்பயனாக்கப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டங்களைப் பெறுவீர்கள். ஒரு எளிய உதாரணம் கொடுக்க, நீங்கள் ஒரு வீட்டைக் கட்டப் போகிறீர்கள் என்றால், சரியான படிப்புத் திட்டம் இல்லாமல் உடனடியாக அதைத் தொடங்க மாட்டீர்கள். தொடங்குவதற்கு முன், நீங்கள் ஒரு கட்டிடக் கலைஞரை அணுகி, உங்கள் தேவைகளைக் கூறி, அவரிடமிருந்து ஒரு திட்டத்தைப் பெறுவீர்கள், மேலும் நாங்கள் அந்தத் திட்டத்தை கடுமையாகப் பின்பற்றி, அந்தத் திட்டத்தின்படி உருவாக்குவோம். அப்போதுதான் வீடு நன்றாகக் கட்டப்படும். ET பண மேதை உங்கள் முதலீட்டு வாழ்க்கைக்கான கட்டிடக் கலைஞர் போன்றவர். உங்களுக்கு ஏற்ற முதலீட்டு திட்டங்களை உருவாக்கி தருவார்கள். வீடு நம் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்து, வெயில் மற்றும் மழையில் இருந்து நம்மைப் பாதுகாப்பது போல, ET இன் பணமும் ஒத்திருக்கிறது. சந்தை நிலவரத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், நீங்கள் திட்டமிட்ட காலக்கெடுவிற்குள் உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய இது உதவும்.
உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள முதலீட்டுத் திட்டத்தில், இந்திய பங்குகள், சர்வதேச பங்குகள், கடன் மற்றும் தங்கம் ஆகிய நான்கு சொத்து வகுப்புகள் இருக்கும். அனைத்து வீடுகளும் செங்கற்கள் மற்றும் சிமென்ட் மூலம் மட்டுமே கட்டப்படுகின்றன. ஆனாலும், எல்லா வீடுகளும் தனித்துவமாகத் தெரிகின்றன, இல்லையா? அதே வழியில், பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பங்குத் போர்ட்ஃபோலியோக்களைத் தனிப்பயனாக்க, உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப, ET மனி மேதையும் இந்த நான்கு சொத்து வகுப்புகளையும் தனித்துவமாகப் பயன்படுத்துகிறார். அதுமட்டுமின்றி, இது உங்கள் முதலீட்டு பயணத்தின் ஒவ்வொரு அடியையும் வழிகாட்டும் ஜிபிஎஸ் போல செயல்படுகிறது. ET பண மேதைகள் சந்தைகளை 24 x 7 பார்த்துக் கொண்டிருப்பார்கள். அது மட்டுமின்றி, மாதாந்திர எச்சரிக்கைகளையும் அனுப்புவார்கள். உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள அந்த எச்சரிக்கைகள் தற்போதைய சந்தை நிலவரத்திற்கு ஏற்ப தேவையான மாற்றங்களைக் கூறும். ஒரே தட்டலில் அந்த மாற்றங்களைச் செய்யலாம். வழக்கமான சந்தைகளுடன் ஒப்பிடும்போது, ET Money Genius மிகக் குறைந்த ஆபத்தை எடுத்து உங்களுக்கு சிறந்த வருமானத்தை வழங்க உதவுகிறது. கடந்த 15 ஆண்டுகளில், வழக்கமான சந்தைகளில், ET Money Genius இன் வளர்ச்சி மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்தி உருவாக்கப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவுடன் ஒப்பிடும்போது, ET Money Genius 18.23% வருடாந்திர சராசரி வருமானத்தை அளித்துள்ளது. இது பங்குச் சந்தைகளை விட 1.4 மடங்கு அதிகம்.
இந்த வருமானங்கள் பங்குச் சந்தைகளை விட 41% குறைவான அபாயத்துடன் அடையப்பட்டுள்ளன.
எனவே ET Money Genius மெம்பர்ஷிப்பில் ஆர்வமுள்ள எவரும், விளக்கத்தில் உள்ள இணைப்பைச் சரிபார்க்கவும்.
இந்தியாவின் மொத்த மக்கள்தொகையின் கல்வியறிவு விகிதம் 75% ஆகும்.
ஆனால் இந்தியாவின் நிதி கல்வியறிவு விகிதம் 24% மட்டுமே. அதாவது, இந்திய மக்கள் தொகையில் 24% பேருக்கு மட்டுமே பணத்தைச் சேமிப்பது எப்படி, சேமித்த பணத்தை முதலீடு செய்வது, பெருக்குவது மற்றும் பிற பண மேலாண்மைச் சிக்கல்கள் பற்றிய அறிவு உள்ளது.
இந்தியா முழுவதும் சாலையோரக் கடைகளைப் பார்க்கலாம். பிளாட்பாரத்தில் பழங்கள், காய்கறிகள் விற்பனை செய்பவர்கள் ஏராளம். தங்கள் தொழிலுக்குத் தேவையான பொருட்களை வாங்க, இவர்கள் அனைவரும் யாரிடமாவது கடன் வாங்கித்தான் செயல்படுகிறார்கள்.
அவர்களுக்கு கடன் கொடுப்பவர்கள் குறைந்த வட்டியில் கடன் கொடுப்பதில்லை. அதிக வட்டிக்கு மட்டுமே கடன் கொடுக்கிறார்கள். இந்தியாவில் கிட்டத்தட்ட 42% மக்கள் முறைசாரா கடன் வழங்குபவர்களிடமிருந்து அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெறுகின்றனர்.

உதாரணம் :

உதாரணமாக, சாலையில் காய்கறிகளை விற்கும் ஒருவரிடம் தினசரி விற்பனைக்கான பொருட்களை வாங்குவதற்கு போதுமான நிதி இல்லை என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதனால், வட்டிக்குக் கொடுக்கிறவரிடம் கடன் வாங்குவார். அவர் ரூ. 500/- கடன் வாங்குகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம், கடன் கொடுத்தவர் அவருக்கு ரூ. 400/- மட்டுமே கொடுப்பார், அவர் முன்கூட்டியே பெற வேண்டிய வட்டியை நிறுத்தி வைப்பார். 500 ரூபாய்க்கு, 100 ரூபாய் ஆர்வமாக இருந்தால், வட்டி விகிதம் கிட்டத்தட்ட 20% ஆகும். காய்கறி விற்பவர் 400 ரூபாய் பெற்று, காய்கறிகளை வாங்கி, விற்கத் தொடங்குவார். காலை முதல் இரவு வரை விற்பனை செய்வார். ரூ.400க்கு வாங்கிய அனைத்து பொருட்களையும் ரூ.800 விற்பனை மதிப்புக்கு விற்றுள்ளார்.இப்போது காலையில் பெற்ற கடனை திருப்பி தர வேண்டும். வட்டியை ஏற்கனவே செலுத்தி விட்டார். பெற்ற கடன் தொகை ரூ.500. இரவு சென்று திரும்புவார். அவர் கையில் ரூ.300 பாக்கி இருக்கும். அவரும் அவரது குடும்பத்தினரும் அந்த 300 ரூபாயில்தான் அந்த நாளை நிர்வகிக்க வேண்டும். மறுநாள், மீண்டும், அவரிடம் சென்று, 500 ரூபாய் கடனாகக் கேட்டு, வியாபாரம் செய்வார். இது முடிவில்லாத சுழற்சி போல மீண்டும் மீண்டும் தொடரும். இந்தக் கடன் வலையில் இருந்து விடுபட காய்கறி விற்பவருக்கு ஒரு வழி இருக்கிறது. தினமும் வீட்டுக்கு கொண்டு வரும் ரூ.300ல் ரூ.10 சேமித்தால் போதும். ஒரு நாளைக்கு 10 ரூபாய் என்றால், 50வது நாளுக்குள் அவர் கையில் 500 ரூபாய் இருக்கும். வியாபாரம் செய்வதற்கு அந்த நாளுக்குத் தேவையான முதலீடு அவரிடம் இருக்கும். எனவே அவர் வட்டிக்கு கடன் பெற வேண்டிய அவசியம் இல்லை. ஆனால், அத்தகைய நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், அவர் தனது சொந்த முதலீட்டை உருவாக்க முடியும் என்பது அவருக்குத் தெரியாது. இந்த விஷயங்களை யாரும் அவரிடம் சொல்லவில்லை. அதனால் அவர் தொடர்ந்து கடன் வலையில் சிக்கிக் கொள்கிறார். அப்படிப்பட்டவர்கள் யாரேனும் உங்களுக்குத் தெரிந்தால், அவர்களுடன் இந்த வீடியோவைப் பகிரவும். இது ஒரு பக்கமாக இருந்தாலும், ஆய்வுத் தகவல்கள் மறுபக்கத்தை வெளிப்படுத்துகின்றன. இந்தியன் வங்கிகளில், தற்போது, உரிமை கோரப்படாத சொத்துக்கள் ரூ.18,830 கோடி. எந்தப் பரிவர்த்தனைகளும் இல்லாத கணக்குகளில் இந்தத் தொகை பூட்டப்பட்டுள்ளது. இதற்குக் காரணம் கணக்கு வைத்திருப்பவர்களின் மரணம், அல்லது அந்தத் தொகையை கோருவதற்கு நாமினிகள் யாரும் இல்லை, எனவே நிதி மட்டுமே இன்னும் வங்கியில் கிடக்கிறது. ஒரு பக்கம் பணத்தை சேமிக்கத் தெரியாதவர்கள் கூட்டம்.

இன்னொரு பக்கம், எந்த உபயோகமும் இல்லாமல் 18,000 கோடி ரூபாய் பெரும் தொகை இருக்கிறது. எல்லா இந்தியர்களும் பணத்தைச் சேமிக்கிறார்கள் அல்லது பணத்தைச் செலவிடுகிறார்கள். அந்தப் பணத்தை எப்படிக் கையாள்வது என்பது பலருக்குத் தெரியாது. இதற்கான காரணத்தை ஆராய்ந்தால், நமது பள்ளிகளில் உள்ள கல்வி முறைதான் காரணம் என்று தெரியும். அவர்கள் எளிய வட்டி, கூட்டு வட்டி கற்பித்தல் முக்கோணவியல், கற்பித்தல் கால்குலஸ், ஆனால் எந்தப் பள்ளியும் பணத்தை நிர்வகிக்க கற்றுக்கொடுக்கவில்லை. ஒரு நிதி ஆலோசனைக்காக, நம்மில் பலர் நம் நண்பர்களை மட்டுமே அணுகுகிறோம். நகைச்சுவை என்னவென்றால், பெரும்பாலான மக்களுக்கு நிதி அறிவு உள்ள நண்பர்கள் இல்லை. ஏனென்றால், நிதி கல்வியறிவைப் பற்றி யாரும் எங்களுக்குக் கற்பிக்கவில்லை. பள்ளிப் பாடத் திட்டத்தில் நிதிக் கல்வியை ஆரம்ப நிலையிலேயே சேர்த்தால், அந்த வயதிலிருந்தே அடிப்படை விழிப்புணர்வு தொடங்கும். இன்று பெரும்பாலான மாணவர்கள் கடனுக்கு விண்ணப்பித்து மட்டுமே உயர்கல்வியை முடிக்கின்றனர். அவர்கள் வேலை செய்யத் தொடங்கிய பிறகு, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த குறைந்தபட்சம் சில ஆண்டுகள் ஆகும். அந்த சமயங்களில், அறிவு இல்லாததால் செலவுகளை சமாளிக்க, அவர்கள் கடன் அட்டைகளைப் பெறுகிறார்கள். கிரெடிட் கார்டுகளை தங்களின் சொந்த நலனுக்காக எப்படி பயன்படுத்துவது என்று தெரியாததால், அவர்கள் கடன் வட்டத்தில் சிக்கிக் கொள்கிறார்கள்.

இவற்றையெல்லாம் பள்ளியிலேயே அவர்களுக்குக் கற்றுக் கொடுத்திருந்தால், செய்ய வேண்டியவை, செய்யக்கூடாதவை என்னவென்று தெரிந்திருக்கும்.

நாம் தினசரி அடிப்படையில் முக்கோணவியல் அல்லது ஒருங்கிணைந்த கால்குலஸைப் பயன்படுத்துவதில்லை. ஆனால் நாம் தினசரி பணத்தை நிர்வகிக்கிறோம். ஆனால், எந்தப் பள்ளிக்கூடமும் அதைப் பற்றி எங்களுக்குக் கற்பிப்பதில்லை. நீங்கள் நிதி அறிவு பெற்றவராக இருந்தால், உங்கள் முதலீட்டை புத்திசாலித்தனமாக திட்டமிடுவீர்கள். எதிர்காலத்திலும் உங்களுக்கு ஏதேனும் சோகம் ஏற்பட்டால். இன்னும், உங்கள் குடும்பத்தை ஆதரிக்க டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்திருப்பீர்கள். உங்கள் குடும்பத்தில் உள்ள அனைவருக்கும் மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்திருப்பீர்கள். உங்களில் இதை உருவாக்கியவர்கள் கீழே கருத்து தெரிவிக்கவும். தமிழ்நாட்டின் நிதி கல்வியறிவு விகிதம் 22% ஆகும். குஜராத்தின் நிதி கல்வியறிவு விகிதம் 83% ஆகும். இதில் நகைச்சுவையான விஷயம் என்னவென்றால், குஜராத்தின் கல்வியறிவு விகிதம் 68% மட்டுமே. அப்படியென்றால், எழுத படிக்கத் தெரியாதவர்களுக்கும் பணத்தை நிர்வகிக்கத் தெரியும்.

மற்றொரு குறிப்பிடத்தக்க விஷயம் என்னவென்றால், குஜராத்தில் கிட்டத்தட்ட 1 கோடி பேர் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்கிறார்களா? ஆனால் தமிழகத்தில் இருந்து பாதி பேர் கூட செய்வதில்லை. பங்குச் சந்தைகளில், நீங்கள் ஒரு வேடிக்கையான சொற்றொடர் பற்றி கேட்கலாம். இந்திய பங்குச் சந்தையில் முதலீட்டாளர்களில், 90% குஜராத்தைச் சேர்ந்தவர்கள், மீதமுள்ள 10% குஜராத்திகளுக்கு வெளியே உள்ள குஜராத்திகள். குஜராத்திகளுக்கு தாங்கள் சேமித்த பணத்தை எப்படி பெருக்குவது என்பது தெரியும்.

நாமும் அவர்களைப் போல் ஆக வேண்டும். நான் ஏற்கனவே ஏழு முதலீட்டு விதிகள் பற்றி வீடியோ எடுத்துள்ளேன். அந்த காணொளியில் நான் சொன்னதையே மீண்டும் சொல்கிறேன். உங்கள் முதலீட்டு பயணத்தை எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு சிறப்பாக இருக்கும்.

அப்போதுதான், ஒரு கூட்டு விளைவு இருக்கும், மேலும் உங்கள் பணம் பெருகும். மேலும், அனைத்தையும் ஒரே இடத்தில் முதலீடு செய்யாதீர்கள். அதை பல்வகைப்படுத்தி, பல்வேறு வகைகளில் அவர்களை ஆதரிக்கவும். உங்கள் இலக்குகளை குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால என வகைப்படுத்தவும்.

அதற்கு ஏற்ப உங்கள் முதலீட்டைத் திட்டமிடுங்கள். உங்கள் தனிப்பட்ட நிதியை நிர்வகிப்பதற்கும், நிதி அறிவு பெறுவதற்கும் நான் ஒரு புத்தகத்தை பரிந்துரைக்கிறேன்: அனில் லம்பாவின் “சாமானியர்களின் நிதி விவகாரங்கள்”. இந்த புத்தகம் மிகவும் எளிமையான ஆங்கிலத்தில் விளக்குகிறது.

இந்திய சூழலுக்கு ஏற்ப எழுதியுள்ளார் ஆசிரியர். தனிப்பட்ட நிதி புத்தகங்கள் நிறைய உள்ளன. ஆனால் அவற்றில் பெரும்பாலானவை அமெரிக்க சூழலின் அடிப்படையில் எழுதப்பட்டவை. ஆனால் இந்த புத்தகம் இந்திய சூழ்நிலையில் இந்தியர்களுக்கு எளிதில் புரியும் வகையில் எழுதப்பட்டுள்ளது. தனிப்பட்ட நிதி தொடர்பான எந்த தமிழ் புத்தகங்களையும் நான் காணவில்லை.